投資を始める前にやるべきこと——収支・生活防衛資金・借金を整理する手順
· なつみかん
はじめに
「投資を始めよう」と思ったとき、最初にやることは証券口座の開設ではないかもしれません。
投資を始める前に、まず手元の家計の状況を整理することが大切です。土台が整っていないまま投資を始めると、急な出費が発生したときに投資資産を慌てて売却しなければならない状況になることがあります。価格が下がっているタイミングで売ることになれば、損失が確定してしまいます。
この記事では、投資を始める前に確認・整理しておくとよいことを順番に整理します。
1. 収支を把握する
まず、毎月の収入と支出がどのくらいかを把握することが出発点です。
「なんとなく余裕がある」という感覚ではなく、数字として確認しておくことが大切です。
整理すると考えやすくなる項目
- 毎月の手取り収入（給与・副業・その他）
- 固定費（家賃・保険料・サブスクリプション等）
- 変動費（食費・光熱費・交通費・娯楽費等）
- 毎月の貯蓄額（収入 − 支出）
家計簿アプリ（マネーフォワードMEやZaimなど）を使うと、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で収支を集計できます。手動でつけるのが難しい場合、こうしたツールを活用すると全体像がつかみやすくなります。
収支を把握することで、「投資に回せるお金はいくらか」「無理のない積立金額はいくらか」が見えてきます。
2. 生活防衛資金を確保する
投資を始める前に、生活防衛資金を確保しておくことが一般的に言われています。
生活防衛資金とは：突然の失業・病気・怪我・家電の故障など、予期せぬ出費や収入減少に備えるための現預金です。
一般的に言われる目安は「生活費の3〜6ヶ月分」です。
- 毎月の生活費が20万円であれば、60〜120万円
- 雇用が不安定な方や自営業の方は、多めに確保しておくと安心です
なぜ生活防衛資金が必要かというと、急に資金が必要になったとき、投資資産を売却せずに対応できるようにするためです。株式市場が下落しているタイミングと、生活の緊急事態が重なるケースがあります。そのときに「売りたくないのに売らざるを得ない」状況を避けるための備えです。
生活防衛資金は、投資に回す前に確保しておくことが前提です。普通預金や流動性の高い貯蓄で管理しておきます。
3. 借金を整理する
高金利の借金がある場合、投資より先に返済を優先することが、多くの場合で合理的です。
なぜかというと：カードローンや消費者金融の金利は年利10〜18%程度になることがあります。一方、株式投資や投資信託のリターンは不確実であり、長期的に期待できるリターンにも幅があります。借金の利息は確実に発生するため、高金利の借金がある場合は、投資より返済を優先する方が合理的です。
住宅ローンのような比較的低金利の借金については、金利、残期間、家計状況、住宅ローン控除の有無などによって判断が異なります。
整理すると考えやすい順番
- カードローン・消費者金融（高金利）→ 優先的に返済
- 奨学金（比較的低金利） → 状況に応じて判断
- 住宅ローン（低金利） → 並行して投資を検討することも
4. 余裕資金を把握する
生活防衛資金を確保し、高金利の借金を整理した後に残る「当面使う予定のないお金」が、投資の原資です。
| 資金の種類 | 投資に回してよいか |
|---|---|
| 来月の生活費 | 回さない |
| 半年以内に使う予定の資金 | 基本的に回さない |
| 生活防衛資金 | 回さない |
| 3〜5年以上使う予定のない余裕資金 | 検討対象 |
投資の原資として考えやすい資金の条件
- 3〜5年以上使う予定がないこと
- 一時的に値下がりしても、生活に支障が出ないこと
- 急に必要になっても、すぐに売却しなくてよいこと
毎月の積立であれば、「この金額なら毎月無理なく出せる」という範囲から始めます。無理な金額で始めると、価格が下がったときに精神的な負担が大きくなり、売却してしまいやすくなります。
5. 投資の目的を明確にする
投資の目的が明確になると、期間・リスク許容度・向いている商品が変わってきます。
| 目的 | 想定期間 | リスク許容度の目安 |
|---|---|---|
| 老後資金（30〜40代） | 20〜30年以上 | 比較的高め |
| 教育資金（子ども10歳） | 約8〜10年 | 中程度 |
| 住宅購入頭金（3年後） | 3年 | 低め（元本変動が少ない商品） |
| 目的なし・試してみたい | 不明 | まず少額から |
「老後に備えたい」という長期目的であれば、NISA口座を活用したインデックス型投資信託の積立が選択肢の一つとして整理されています。「3年後に使う」資金であれば、株式のように価格変動が大きい商品を選ぶことはリスクが高くなります。
目的を決めることで、「どの商品を選ぶか」よりも先に「どれくらいの期間・リスクで運用するか」が決まります。
まとめ
投資を始める前の準備を整理すると、次のようになります。
- 収支を把握する — 毎月いくら余裕があるか数字で確認
- 生活防衛資金を確保する — 生活費3〜6ヶ月分を現預金で
- 高金利の借金を整理する — 投資より返済を優先する場合が多い
- 余裕資金を把握する — 生活防衛資金を除いた「当面使わないお金」
- 投資の目的を明確にする — 目的が手段を決める
焦って始める必要はありません。土台が整ってから始めることが、長く続けるための基本です。
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※ 本記事は、筆者個人の見解および一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の購入、売却、保有、投資判断を推奨・勧誘するものではありません。掲載内容は執筆時点の情報に基づくものであり、将来の制度・税制・市場環境の変化によって内容が変わる可能性があります。最終的な判断は、ご自身の責任で行ってください。